Кредитування малого бізнесу і запорука
Опубликовано: 08.10.2018
Дана стаття висвітлює питання кредитування малого і середнього бізнесу, а також питань, які можуть виникнути при отриманні додаткового забезпечення в якості гарантії для банку.
Багато програм банківського кредитування для малого та середнього бізнесу, в яких отримується сума кредиту більше одного мільйона рублів, припускають обов’язкову наявність у позичальника гарантій повернення кредитних коштів. Такі додаткові гарантії виражаються у вигляді застави майна цього підприємства чи організації. Заставою може виступати автотранспорт, нерухомість, верстати, обладнання, іноді навіть товарні залишки. Найголовніше для такої застави – це мати ліквідність, що означає швидко продатися. Така ситуація може настати, якщо клієнт не повертає кредит та застава виставляється на продаж. Однак із заставою існують і свої проблеми. Головна проблема в тому, що вартість самого 
застави повинна бути за правилами в 2 рази більше суми одержуваного кредиту. Тому й трапляється так, що у підприємства-позичальника просто немає в наявність такого майна з такою вартістю.
Як вплине безвіз на економіку: досвід країн Східної Європи
У нашій країні останнім часом з’явилися спеціальні регіональні фонди, які спрямовані на допомогу і сприяння в розвиток малого і середнього бізнесу. Такі державні фонди допомагають у питаннях кредитування для підприємств, вона активно співпрацюють з банками, що тільки позитивно впливає на розвиток самого бізнесу. Адже при зверненні в подібний фонд не потрібні численні довідки, як це буває зазвичай у банках. Іноді навіть самі банки направляють пакет документів в такі фонди, щоб отримати заздалегідь рішення про видачу кредиту.
Взагалі у всіх випадках фонд надає гарантію, яка дорівнює 50% від необхідної застави, який банк вимагає від позичальника. Іншу ж частину застави позичальник зобов’язаний надати самостійно. Фонд починає активну роботу з позичальником і видає йому свою гарантію, тільки після того, як банк схвалить клієнта. Також необхідно відзначити, що фонд співпрацює з тими банками, які є в спеціальному переліку. Сама процедура розгляду заявки від клієнта в цьому фонді, не багато простіше ніж у банку. Це можна пояснити тим, що банк вже перевірив позичальника. Клієнт-позичальник готує для фонду пакет необхідних документів, який приблизно такий же, як і для банку.
Для отримання підтримки з боку регіонального фонду необхідно пройти деякі критерії відбору. До таких критеріїв відносять наявність реєстрації підприємства в тому ж регіоні що і фонд. Також підприємство має діяти не менше трьох місяців, не мати заборгованостей перед бюджетними організаціями, не мати проблем з банкрутством за останні два роки. Порука фонду не видається таким підприємствам як гральний бізнес, видобуток корисних копалин, виробництво акцизних товарів. Також допомога фонду обмежується в області погашення заборгованості по зарплаті.
Фонд, який працює з клієнтом-позичальником бере за свої поруки приблизно 1,75% річних від суми поручительства фонду.
Підприємства малого і середнього бізнесу, при роботі з банком співпрацюють з кредитним брокером. Такий брокер потрібен з самого першого етапу – це подачі заявки. Ця людина зобов’язаний провести попередній аналіз господарської діяльності підприємства, а також аналіз наявного забезпечення кредиту. Робота кредитного брокера полягає в тому, що він уважно вивчає цілі, на які будуть витрачені кредитні гроші, і потім кредитний брокер визначає, якою ж банк і його кредитна програма будуть найбільш підходити позичальникові. Після такого вибору кредитний брокер погоджує з ці банком необхідний перелік документів, який буде готувати позичальник при подачі заявки про кредит. Брокер швидко вирішує всі питання, які виникають між клієнтом і банком, він також зобов’язаний відслідковувати просування заявки на кредит, від моменту її подачі до останнього етапу видачі грошей. Такі правильні дії зіграють тільки в позитивну сторону для позичальника. Вони допоможуть подолати всі помилки і ризики, які можуть при такій операції виникнути.